| Thời gian | Tiền gốc | Tiền lãi |
| Từ tháng thứ 1 – 24 | 0 | (500.000.000 x 12%)/ 12 = 5.000.000 đồng |
| Từ tháng 25 – 120 | 500.000.000/(120 – 24) = 5.208.333 đồng | 5.000.0000 đồng |
Ân hạn nợ gốc là khái niệm được sử dụng trong lĩnh vực vay vốn ngân hàng. Nếu bạn đang có ý định vay tiền ngân hàng thì nên tìm hiểu kỹ về thuật ngữ này để tránh những vấn đề phát sinh. Vậy ân hạn nợ gốc là gì? Thời gian ân hạn bao lâu? Ân hạn nợ gốc có ảnh hưởng thế nào đến tổng số tiền phải trả cũng như thời hạn của khoản vay?
1. Ân Hạn Nợ Gốc Là Gì?
Ân hạn nợ gốc hoặc thời gian ân hạn nợ gốc là chính sách của ngân hàng đồng ý cho người vay tiền hoãn thanh toán một phần hoặc toàn bộ số nợ gốc đã vay trong thời hạn nhất định. Trong khoảng thời gian hoãn thanh toán, người vay có thể trả lãi hoặc không tùy vào thỏa thuận với ngân hàng.
Chính sách này vừa giúp người vay có điều kiện hoàn thành việc thanh toán khoản vay cho ngân hàng đồng thời ngân hàng cũng đảm bảo được khả năng thu hồi khoản vay một cách an toàn.
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng số tiền 100 triệu đồng vào ngày 1/1 và chọn ngày 1/2 làm ngày trả nợ. Nhưng khi đến hạn bạn chưa thanh toán, phía ngân hàng sẽ ân hạn nợ trong 10 ngày mà không tính phí trễ trong khoảng thời gian này. Tuy nhiên, nếu sau 10 ngày mà bạn không thanh toán, phía ngân hàng sẽ tính phí trả chậm.
Thời Gian Ân Hạn Nợ Gốc Là Bao Lâu?
Thời gian ân hạn nợ gốc sẽ tùy theo thỏa thuận giữa ngân hàng và người vay. Khoảng thời gian hoãn thanh toán nợ gốc tính từ thời điểm ngân hàng giải ngân cho người vay đến khi người vay trả đủ số nợ gốc đã vay ban đầu.
Chẳng hạn, bạn thắc mắc ân hạn nợ gốc 24 tháng là gì? Điều này có nghĩa là thời gian ngân hàng đồng ý cho bạn hoãn thanh toán tiền nợ gốc ban đầu trong thời hạn 24 tháng. Trong thời gian 24 tháng này, bạn có thể trả lãi hoặc không tùy thỏa thuận.
Như vậy, ân hạn nợ gốc không làm thay đổi khoản vay, tuy nhiên, chính sách này có thể làm tăng tổng chi phí của khoản vay vì người vay vẫn phải trả lãi suất trong thời gian ân hạn nợ gốc.
Ân Hạn Nợ Gốc Tiếng Anh Là Gì?
Ân hạn nợ gốc trong tiếng anh là “Principal Debt Grace Period”.
Trong đó:
- Principal Debt có nghĩa là nợ gốc.
- Grace Period có nghĩa là thời gian ân hạn.
2. Các Hình Thức Ân Hạn Nợ Gốc Là Gì?
Cùng với việc tìm hiểu ân hạn nợ gốc là gì, Batdongsan.com.vn cũng sẽ tổng hợp ra đây các hình thức ân hạn nợ gốc đang được áp dụng phổ biến tại các ngân hàng cho bạn tham khảo. Theo đó, hiện nay, có 2 loại hình thức ân hạn trả gốc bao gồm:
Miễn Trả Nợ Gốc Và Lãi
Ân hạn miễn trả nợ gốc và lại hay gọi tắt là ân hạn nợ gốc và lãi. Với hình thức này, người vay không cần phải thanh toán nợ gốc và tiền lãi hay bất kỳ khoản chi phí nào cho ngân hàng trong thời gian ân hạn như đã thỏa thuận. Chỉ đến khi thời gian ân hạn kết thúc, người vay mới cần phải thanh toán số tiền nợ gốc ban đầu và cả tiền lãi cho ngân hàng.
Miễn Trả Nợ Gốc
Miễn trả nợ gốc là hình thức người vay chỉ cần trả tiền lãi mà không cần phải thanh toán khoản nợ gốc ban đầu trong thời gian ân hạn.
Tùy theo từng trường hợp, điều kiện thực tế của người vay và quy định từ ngân hàng mà lựa chọn hình thức ân hạn nợ gốc phù hợp. Trong đó, hình thức ân hạn nợ gốc và lãi thường được áp dụng đối với hầu hết các trường hợp vay tiền mua nhà chung cư. Chủ đầu tư sẽ thỏa thuận với ngân hàng về hình thức ân hạn nợ gốc và lãi để tạo điều kiện tốt nhất cho người mua đồng thời kích cầu mua nhà chung cư. Như vậy thì với người mua nhà, chủ đầu tư và ngân hàng đều có lợi.
3. Cách Tính Tiền Lãi Ân Hạn Nợ Gốc
Sau khi đã biết khái niệm ân hạn trả nợ gốc là gì bạn cần biết cách tính lãi ân hạn nợ gốc để xác định số tiền cần trả mỗi tháng cho ngân hàng trong thời gian vay vốn. Ví dụ bạn có khoản vay 500 triệu đồng, lãi suất mỗi năm là 12%, thời hạn vay là 10 năm tương đương 120 tháng, thời gian ân hạn nợ gốc là 24 tháng.
Đối Với Trường Hợp Miễn Trả Nợ Gốc
Với hình thức ân hạn miễn trả nợ gốc, ta có thể tính lãi như sau:
Đối Với Trường Hợp Miễn Trả Nợ Gốc Và Lãi
Với hình thức ân hạn miễn trả nợ gốc và lãi, ta có thể tính lãi như sau:
| Thời gian | Tiền gốc | Tiền lãi |
| Từ tháng thứ 1 – 24 | 0 | 0 |
| Từ tháng 25 – 120 | 500.000.000/(120 – 24) = 5.208.333 đồng | 5.000.0000 đồng |
Những Lưu Ý Về Ân Hạn Nợ Gốc
Không chỉ tìm hiểu thời gian ân hạn nợ gốc là gì, một số vấn đề liên quan đến chính sách này cũng cần được chú ý như sau:
- Đối với hình thức ân hạn miễn trả tiền gốc, trong thời gian ân hạn bạn không phải trả tiền gốc nhưng vẫn thanh toán lãi cho ngân hàng. Khoảng tiền gốc sẽ được chia đều cho các tháng còn lại.
- Đối với hình thức ân hạn miễn trả nợ gốc và lãi, trong thời gian ân hạn, bạn không cần phải thanh toán bất kỳ khoản nào. Khoản tiền gốc sẽ được chia đều cho các tháng còn lại, còn tiền lãi trong thời gian ân hạn sẽ được cộng vào để thanh toán trong kỳ trả nợ đầu tiên.
- Trước khi ký hợp đồng vay vốn, bạn cần đọc kỹ tất cả các quy định, vấn đề nào chưa hiểu cần phải hỏi lại nhân viên ngân hàng để tránh trường hợp nhầm lẫn dẫn đến phát sinh phí phạt.
4. Phân Biệt Ân Hạn Nợ Gốc Và Gia Hạn Nợ Gốc
Hiện nay có rất nhiều người nhầm lẫn ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc là một. Tuy nhiên, đây là 2 khái niệm hoàn toàn khác nhau.
| Đặc điểm | Ân hạn nợ gốc | Gia hạn nợ gốc |
| Khái niệm cơ bản | Là thời gian ngắn hạn ngân hàng đồng cho người vay ý hoãn thanh toán nợ gốc nhằm hỗ trợ khách hàng có thêm thời gian chuẩn bị tài chính để thanh toán khoản vay. | Là thời gian ngân hàng gia hạn cho khách hàng kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc khi đến hạn thanh toán theo hợp đồng. |
| Thời gian áp dụng | Ngắn hạn, thường kéo dài từ 6 tháng đến 1 năm | Dài hạn, tùy theo yêu cầu của khách hàng |
| Thời hạn vay tiền | Không thay đổi so với thỏa thuận ban đầu | Kéo dài hơn so với thỏa thuận ban đầu |
| Đối tượng áp dụng | Ngân hàng sẽ chủ động tư vấn áp dụng với tất cả các khách hàng. Không áp dụng với trường hợp vay tiền online hoặc vay tín chấp. | Chỉ khi khách hàng không đủ điều kiện trả nợ gốc và yêu cầu gia hạn. |
| Hình thức trả lãi | Khách hàng có thể trả lãi hoặc không trong thời gian ân hạn nợ gốc. | Khách hàng vẫn phải thanh toán tiền lãi đúng theo quy định trong thời gian gia hạn. |
| Phí phát sinh | Phí thanh toán chậm, hạ mức xếp hạng tín dụng,… | Không có phí phát sinh |
5. Ý Nghĩa Của Việc Áp Dụng Ân Hạn Nợ Gốc Trong Đầu Tư Bất Động Sản
Ân hạn nợ gốc là một trong những chính sách ưu đãi được các nhà đầu tư sử dụng như đòn bẩy về tài chính, tăng khả năng thanh khoản và đầu tư lướt ván để sinh lời.
Chính sách này cho phép người vay chỉ cần trả tiền lãi ban đầu, qua đó giúp giảm bớt áp lực tài chính trong giai đoạn đầu của khoản vay. Điều này có thể giúp họ dễ dàng hơn khi sắp xếp tài chính cho việc trả nợ. Đối với các nhà đầu tư bất động sản, hình thức ân hạn nợ gốc không chỉ giải tỏa áp lực trả lãi mà còn tạo ra khoảng thời gian để họ tìm kiếm khách hàng cũng như giải quyết các vấn đề hợp đồng trước khi thời hạn ân hạn kết thúc. Nhờ đó mà khả năng thanh khoản nhanh, chủ đầu tư sớm gom đủ tiền để trả cho ngân hàng…
Tuy nhiên, trong thời hạn ân hạn nợ gốc mà nhà đầu tư không tìm được khách hàng mua bất động sản thì sẽ bước vào giai đoạn trả lãi ngân hàng. Khi đó, nhà đầu tư sẽ phải gồng gánh số tiền lãi từ khoản vay với lãi suất cao. Điều này buộc các nhà đẩu tư phải hạ giá để nhanh chóng bán được sản phẩm để giải quyết áp lực dòng tiền.
Trên đây là những thông tin giúp bạn hiểu rõ ân hạn nợ gốc là gì để lên kế hoạch tài chính khi có nhu cầu vay mua nhà đất, đầu tư bất động sản hay cho bất kỳ nhu cầu vay tiêu dùng nào. Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau, vì thế, bạn có thể so sánh để chọn ra chọn ngân hàng có mức lãi suất thấp, đồng thời có chính sách thanh toán phù hợp với tình hình tài chính của bạn. Nếu có bất kỳ câu hỏi hoặc lo ngại nào về việc áp dụng ân hạn nợ gốc cho khoản vay của mình, bạn có thể xin tư vấn trực tiếp từ nhà cung cấp dịch vụ tài chính hoặc chuyên gia tài chính để được hỗ trợ.
